内地客户赴香港买保险：理赔有风险外汇有限制

昨日，香港某保险经纪Alan告诉记者，目前自己的客户群中半数都是来自内地的客户。不过，昨日有消息称，香港将禁止通过社交媒体向内地居民出售保险，有内地的保险代理公司表示，现在香港的保险经纪代理公司在与内地公司的合作方面也越来越严格。

保监会此前发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，要求“无论是境内咨询、理财、保险中介等机构还是个人，收受境外机构利益，在境内以产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险机构保险产品的行为，或者安排有意投保境外保险产品者赴境外投保的行为，构成促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为，各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。”

费率多是内地70%——80% 重疾险覆盖疾病种类更多

“事实上，香港的重疾险保单会相对复杂，香港和内地的保险产品基本没特别相类似的。”险企内部精算人士表示，保险的费率是按当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港和内地的人平均寿命、人口比例相对发病率和死亡率相差甚多，所以单从费率上来看内地会相对较高。上述人士给记者举了个例子，香港保险的同保额保费一般处于内地保险保费的70%——80%左右。而从保障范围上来看，香港重疾险覆盖的疾病种类更多，内地保险产品保障40种严重疾病以及预先给付10种疾病，而香港保险产品保障56——100种重大疾病以及预先给付18种疾病。

住院以及医疗保险和旅游保险引起纠纷最多

这类保障类型的保险成了内地消费者赴港投保的首选，但据香港消费者协会数据显示，在香港引起最多索偿纠纷的两类保险产品是住院以及医疗保险和旅游保险。

事实上，保监会曾就赴港投保发布警示称，香港保单不受内地法律保护，如果发生纠纷，投保人需按照香港特区的法律进行维权诉讼。与内地相比，在香港诉讼可能面临较高的时间和费用成本。此外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

另外，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

华泰证券研究员罗毅表示，与内地保单的高、中、低档利益演示不同，香港保险保单红利演示并没受限，大多采用6%以上的高收益率进行分红演示，但非保证收益，实际受益随市场环境波动影响。