外币理财收益攀升 “糖衣炮弹”or赚钱契机

　　今年年初至今，人民币对美元累计贬值幅度已经达到了3%。跟随这一趋势，很多外币理财产品从销售量和收益水平上开始出现了回暖的迹象。

　　外币理财收益率攀升

　　“182天美元理财计划，预期收益率3.10%。182天澳元理财计划，预期收益率5.00%”看到这一条理财信息，杨女士才注意到，曾被看成是“鸡肋”的各类外币理财产品，收益近期节节攀升。

　　据银率网统计，今年1月起至5月，外币理财产品发行数量分别为100款、88款、134款、163款和160款。1至5月平均每月发行129款，虽然仍低于2013年平均水平，但4至5月已开始超过去年平均水平。

　　在1月至5月，发行量前三位的币种分别是美元329款、澳元103款、港币96款。美元理财产品在3月的发行量比2月增长近一倍，且4至5月仍保持95至98款的单月发行量。而2013年，美元产品平均每月仅发60款。

　　主流产品在收益率方面，2013年美元理财产品收益率平均为1.83%，但是据统计，今年以来美元理财产品在3.13%至3.74%的区间波动，平均为3.37%。

　　高收益伴随高风险

　　“现在我们主要销售美元理财产品，收益率比去年同期高一些，购买的人也多了一些，但现在银行还是以销售人民币理财产品为主，外币理财都是不定期推出的，毕竟外币理财属于‘小众’类产品。购买外币理财产品的主要还是家中有孩子出国留学的家长和有外汇业务往来的企业主。”市区一家股份制商业银行理财师介绍。

　　另据某理财经理介绍，购买外币理财产品，最大的不确定风险是汇率风险，客户在投资外币理财的过程中，会因汇率的变动而遭受损失。假设一款3个月的美元产品预期年化收益率为4%，而到期美元兑人民币汇率下跌1%，那么这款产品到期实际年化收益率则为4%+（-1%*4）=0，即没有收益。所以，外汇理财较适合进取型的投资者，不懂汇率的投资者尽量不要购买。

　　此外，虽然近期外币理财产品的收益率回暖，但大多数外币理财产品的预期收益率也仅是预计值，并非预期多少，最终就能拿多少收益。投资者不仅要看清外币理财产品的说明书，了解清楚你的本金是否能保障，还要了解与之挂钩的金融工具的情况，以此来判断此产品收益实现的可能性究竟有多大。

　　同时，投资者还要注意市场波动的不确定风险。所谓市场波动风险，主要是看外币理财产品所挂钩的金融工具的市场情况，如果产品直接挂钩币种，那么要注意汇率市场的波动情况；如果是挂钩黄金指数等外币理财产品，那就要注意黄金市场的波动情况。现今这种产品投资风险较大，因为黄金市场的波动幅度较大，投资者无法正确判断产品收益究竟能实现多少。这就是市场波动带来的不确定风险。

　　衍生阅读

　　境外游换外币

　　手机银行渠道更方便

　　暑期境外游高峰到来，很多市民都习惯到银行柜台排队换外币。记者近日从多家银行了解到，目前，工行、中行、招商银行等多家银行已开通更便捷的个人结售汇渠道，市民可通过电子银行、自助终端等渠道自助办理结售汇。

　　例如，招商银行个人自助结售汇就具有以下几大特色：首先是方便快捷，实时成交，无需亲临银行柜台；其次，多种自助渠道可以办理，比如，手机银行、个人银行大众版、个人银行专业版、财富账户专业版、电话自助银行和自助终端；第三，交易时间比柜台时间更长：周一至周五延长到晚上十点。

　　另据了解，按照有关规定，自助结汇目前暂只对持身份证开户的境内个人和持有港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证以及外国护照的境外个人开放，客户可通过该行自助结汇系统办理年度总额以内的经常项目非经营性结汇业务。持其他证件开户的境内个人和境外个人无法通过自助渠道办理个人结汇。

　　银行人士称，个人结售汇实行年度总额管理。额度有效时间从每年1月1日到12月31日。超过年度总额（等值5万美元，如有变更，以外管局规定为准）的结售汇，还须请备齐相关资料到相关银行营业网点办理。